График платежей по кредиту

По общему правилу, все кредиты должны платиться постоянно в определенный период, частями, как правило, такой период — это календарный месяц. Для этого существует график ежемесячных кредитных платежей. При выборе выгодного кредита важно учитывать график платежей. Именно график платежей может существенно оказать влияние на переплату в конечном итоге.

Каждый из нас, пользуясь кредитными деньгами, старается как можно меньше переплатить за них. Выбирая график нужно сразу определиться, как Вы собираетесь погашать кредит. Каждый график имеет свои плюсы и минусы.

Кредитные графики бывают:
  1. Аннуитет.
  2. Дифференцированный.
  3. Аннуитет с реструктуризацией.

В каждый ежемесячный платёж по потребительскому кредиту включается основной долг и проценты за пользованием кредитом.

Какой график выбрать?

Разберем на примерах. Сегодня средний потребительский кредит доступен до пяти лет. Практически каждый потребительский кредит сегодня имеет возможность досрочного погашения.

Ситуация первая.

Вам сейчас нужен потребительский кредит на короткий срок, скажем на 2 года. При этом заключая кредитный договор с запасом на 2 года, Вы планируете погасить его раньше, хотя бы за 1 год или даже раньше. Конечная цель досрочного погашения – как можно меньше переплатить.

Тогда лучше выбрать дифференцированный график или аннуитет с реструктуризацией, т.к. по данному графику Вы не платите проценты по кредиту вперёд и при частичном досрочном погашении погашаете в большей части свой основной долг по кредиту, тем самым снижая на будущее и переплату по процентам.

Ситуация вторая.

Вам нужен потребительский кредит на тот срок, Вы готовы платить ежемесячно и постоянно в одной неизменяемой сумме. Так легче помнить и легче считать свои расходы, в том числе и кредитные. При этом досрочное погашение не является приоритетным условием, и Вы изначально готовы на всю переплату по кредиту.

Тогда лучше выбрать, аннуитет, т.к. данный график предусматривает постоянный ежемесячный платёж по потребительскому кредиту на весь срок кредитования. Разберём графики детально.

1. Аннуитет – это когда ежемесячный платёж платится единой суммой каждый месяц на протяжении всего срока кредитного договора. Данный ежемесячный платёж, Вы не сможете поменять, и даже, если Вы будете погашать потребительский кредит большими ежемесячными платежами, чем нужно, ежемесячный платёж все равно не изменится, только сокращается срок пользования кредитом.

Из примера видно, что ежемесячный платёж постоянный, при этом погашение основного долга незначительное, в основном деньги уходят на проценты. Как следствие, когда Вы захотите погасить кредит досрочно (допустим через 1 год), Вам придётся погасить кредит практически в той же в сумме, которую Вам выдал банк изначально. «Но как так, я же платил целый год и получается почти ничего не погасил?» – подумаете Вы. Да. Потому что, основной долг по графику погашался мало, а основном, все деньги уходили на оплату процентов.

Плюсы:
  • является самым удобным по кредитной нагрузке (ежемесячному платежу);
  • постоянный ежемесячный платёж (легко запомнить);
  • именно по данному графику можно получить нужный размер потребительского кредита (не снижает платёжеспособность клиента при расчёте).
Минус аннуитета:
  • не совсем справедливый график.

2. Дифференцированный — ежемесячный платёж каждый месяц становится меньше. При внесении большего ежемесячного платежа, ежемесячный платёж становится ниже, при этом срок пользования потребительским кредитом не уменьшается. Проценты по такому графику не платятся вперёд, а начисляются и оплачиваются по факту на остаток основного долга.

Плюсы:
  • справедливый график, т.к. проценты уплачиваются по факту, а не вперёд.
Минусы:
  • большие первые ежемесячные платежи;
  • такой график не всегда позволяет взять нужную сумму (снижает платёжеспособность клиента при расчёте);
  • необходимо контролировать вносимую сумму по ежемесячному платежу каждый месяц.

3. Аннуитет с реструктуризацией – это когда ежемесячный платеж каждый раз тот же, но при внесении большей суммы ежемесячного платежа потребительский кредит пересчитывается и ежемесячный платеж меняется на новый аннуитет (равный) платёж. Для этого клиент, обязательно, при уплате большего ежемесячного платежа, должен вносить деньги в кассе банка и сообщить именно экономисту (не специалисту в кассе) о желании внесения большей суммы на погашение основного долга по кредиту (о реструктуризации).

Плюсы:
  • является самым удобным по кредитной нагрузке (ежемесячному платежу);
  • постоянный ежемесячный платёж (легко запомнить);
  • именно по данному графику можно получить нужный размер кредита (не снижает платёжеспособность клиента при расчёте);
  • есть возможность снижения ежемесячного платежа и соответственно снижения переплаты по потребительскому кредиту.
Минусы:
  • процедура обращения к экономисту. Экономисты есть только в отделениях (ЦБУ) банка, и не во всех населенных пунктах есть отделения банка;
  • очень мало банков используют такой график.

Из вышесказанного, можно для себя определится какой кредит больше Вам подходит выгодный кредит или удобный кредит.
Выгодный кредит – это тот кредит, по которому Вы меньше всего переплатите.
Удобный кредит – это тот кредит, который Вы подбираете для себя по наименьшему размеру ежемесячного платежа, который Вы готовы платить в месяц по кредиту. При этом, Вы заранее понимаете, что Вы будете пользоваться кредитом весь срок по графику и готовы переплатить по кредиту ту сумму, которая установлена банком.

Редко, когда клиент может подобрать потребительский кредит, который будет и выгодным, и удобным одновременно, но это возможно.

В любом случае, Вы можете обращаться за консультацией и помощью при выборе потребительского кредита к нашим специалистам. Мы всегда в курсе всех предложений банков и не только банков!

Получите бесплатную консультацию
Это поле обязательно для заполнения